Công thức tự do tài chính cho người làm công ăn lương
Bạn muốn mua mọi thứ mà không phải lo lắng về tiền? Bạn muốn nghỉ hưu nhưng vẫn có thu nhập để thoải mái sinh hoạt vui chơi? Bạn muốn lên kế hoạch để nghỉ ngơi nhưng không biết bắt đầu từ đâu. Đừng lo tự do tài chính có thể giải quyết mọi nhu cầu trên. Vậy tự do tài chính là gì? Có phải chỉ người giàu mới thực hiện được? Người làm công ăn lương có tự do tài chính được không? Tất cả đều có trong bài viết dưới đây hãy cùng đón xem nhé!
Tự do tài chính là gì?
Có nhiều định nghĩa về tự do tài chính như trạng thái không phải lo lắng về tiền bạc. Hay có khả năng chi trả cho mọi nhu cầu trong 25 năm sau khi nghỉ hưu. Hoặc hiểu đơn giản hơn đó là mua sắm không nhìn giá. Bạn có thể đưa ra những lựa chọn và quyết định mà không phải đắn đo về mặt tài chính.
Theo đó, trạng thái này không phụ thuộc vào độ tuổi, thời gian hay trí thông minh. Nó được hình thành dựa vào năng lực làm chủ và kiểm soát dòng tiền của mỗi người. Bạn có thể sống thoải mái nhờ lượng thu nhập ổn định và không phải phụ thuộc vào người khác.
Theo Grant Sabatier tự do tài chính được chia làm 7 cấp
- Cấp 1: Rõ ràng. Xác định được tình hình tài chính hiện tại của bản thân.
- Cấp 2: Tự túc. Không phụ thuộc vào tài chính của ba mẹ, tự trang trải cho bản thân.
- Cấp 3: Thoải mái. Đã tích lũy được một khoản tiền và có thể sống không phụ thuộc vào tiền lương.
- Cấp 4: Ổn định. Đã tích lũy được nguồn tiền cho 6 tháng chi phí sinh hoạt khẩn cấp. Và không dính các khoản nợ.
- Cấp 5: Linh hoạt. Đã tích lũy được ít nhất là 2 năm chi phí sinh hoạt và có thể nghỉ ngơi trong 1 năm.
- Cấp 6: Tự do tài chính. Đã có thể sống bằng thu nhập đến từ các khoản đầu tư đem lại.
- Cấp 7: Của cải dồi dào. Tiền bạc lúc này đối với bạn là không thành vấn đề, tiền bạn kiếm ra nhiều hơn nhu cầu.
Bao nhiêu tiền để tự chủ tài chính
Nhiều người vẫn cho rằng muốn tự do tài chính phải cần rất nhiều tiền tuy nhiên nó không đúng. Không nhất thiết phải sở hữu tài sản tiền tỷ, xe sang mà là sự cân bằng dòng tiền. Hay nói cách khác phải có sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. Vậy cần bao nhiêu?
Có thể tạm thời chia làm 2 loại đó là tự do về con số và tự do về tư tưởng. Theo đó, tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi cá nhân mà con số đặt ra sẽ khác nhau. Người có nhu cầu sử dụng tiền cho sinh hoạt sang trọng thì mốc tài chính sẽ cao hơn. So với những người tầng lớp trung lưu sử dụng tiền cho những dịch vụ bình thường. Điều cần làm là xác định nhu cầu tài chính của bản thân và lập kế hoạch dòng tiền. Trả lời câu hỏi: Cần tiết kiệm bao nhiêu? Tiêu dùng bao nhiêu? Đang có bao nhiêu?
Quy tắc 4%
Có một quy tắc chung được dùng phổ biến trên toàn thế giới đó là 4% để tự do tài chính. Bạn được tự do tài chính nếu có số tiền bằng 25 lần chi phí chi tiêu trong 1 năm. Quy tắc này được tính bằng công thức:
Số tiền cần để tự do tài chính = Chi phí chi tiêu trong 1 năm x 25 năm
Ví dụ: Chi phí chi tiêu trong một năm của bạn là 120 triệu. Vậy số tiền bạn cần để tự do tài chính = 120 x 25 = 3 tỷ đồng.
Mức lạm phát trung bình hàng năm từ 4-5%. Khi bạn gửi tiết kiệm 3 tỷ đồng với lãi suất 7-8%/năm và dùng 4% của 3 tỷ. Tương đương 120 tr mỗi năm và không ảnh hưởng đến khoản tiền gốc ban đầu.
Công thức tự do tài chính cho người làm công ăn lương
Vậy người làm công ăn lương, thu nhập 10 triệu/ tháng có thể tự do tài chính không? Câu trả lời ở đây chính là có nếu bạn lập cho mình một kế hoạch về dòng tiền.
Theo ông Nguyễn Thanh Minh chia sẻ trên Podcasts về “Công thức tự do tài chính cho người làm công lương” trên báo vnexpress như sau.
Giả sử hiện tại bạn đang 23 tuổi và đang bắt đầu đi làm, chưa có nhiều tài sản. Nguồn vốn đầu tư hiện đang là 0 đồng, chi phí sinh hoạt tại thành phố khoảng 7tr/tháng. Và bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm năm 45 tuổi.
Lúc này chi phí sinh hoạt cho ăn uống, nghỉ ngơi,… 1 năm là: 7x 12 = 84tr/tháng. Giả định mức lạm phát 4%/năm vậy đến năm 45 tuổi bạn sẽ phải chi tiêu 199tr/năm.
Ta có : 199/4% = 4 tỷ 975 triệu. Đây là số tiền bắt đầu tự do tài chính vào năm 45 tuổi.
Như ban đầu, 45 tuổi bạn sẽ bắt đầu nghỉ hưu bạn sẽ không còn đầu tư rủi ro nữa. Và có 4 tỷ 975 triệu để gửi tiết kiệm và có được nguồn thu nhập cố định. Giả sử lãi suất tiết kiệm là 8%/năm bạn sẽ nhận được 398 triệu. Lúc này bạn sẽ không rút ra hết mà chỉ rút 4% tương đương 199 triệu (chi phí sinh hoạt 1 năm). Bạn sẽ không phải đi làm bất cứ việc gì nhờ nguồn thu nhập được duy trì mãi mãi.
Giả sử bạn đầu tư vào chứng chỉ quỹ tốt trên thị trường và thu được lợi nhuận 12%/năm. Vậy với lợi nhuận 12%/năm để có số tiền 4 tỷ 975 tr từ năm 23 đến 45 tuổi. Vậy mỗi tháng số tiền tiết kiệm chỉ khoảng 4,5 tr/tháng.
Lưu ý
Vậy điều lưu ý ở đây chính là những giả định đặt ra về lợi nhuận đầu tư và tỷ lệ lạm phát. Vì nó ảnh hưởng lớn đến kế hoạch dòng tiền mà bạn đặt ra. Giả sử đến năm 45 tuổi tỷ lệ lạm phát chỉ 6% nhưng lạm phát là 4%. Lúc này bạn chỉ được rút ra 2% nguồn vốn. Tức là bạn bạn phải có 199 /2% = 9 tỷ 950 triệu mà không phải là 4 tỷ 975 triệu.
>> Xem thêm: Tại sao đầu tư chứng khoán là kênh đáng đầu tư nhất?
Kết luận
Độc lập tài chính là mục tiêu được nhiều người hướng tới đặc biệt là các bạn trẻ ngày nay. Tuy nhiên đây là một hành trình dài cần nhiều kiên nhẫn để thực hiện. Vì vậy phải có cho mình những kiến thức về tài chính cũng như kế hoạch thực hiện cụ thể. Hy vọng qua bài viết bạn có thể hiểu rõ hơn về tự do tài chính cũng như cách tính toán. Đọc thêm nhiều bài viết trên trang để có thêm kiến thức hữu ích về đầu tư nhé! Chúc bạn thành công.
>>Đăng ký và nhận tài liệu chứng khoán miễn phí: tại đây
Tôi là Đặng Trọng Khang, người sáng lập & chia sẻ Phương Pháp Đầu Tư Chứng Khoán Theo LUẬT NHÂN QUẢ (Causality Investing). Một hệ thống mang tính ứng dụng rất cao và dễ dàng áp dụng, giúp mọi Nhà Đầu Tư đạt được thành công trong thị trường.